Les informations requises pour la simulation sont plus strictes qu’un prêt affecte, le prêt personnel ne demandant pas de justification.

Ci-dessous un exemple de simulation avec des données fictives effectuée sur le site Internet www.mediatis.fr.

* Type de projet : autre, sinon cela devient un prêt affecte et non plus un prêt personnel
* Le montant du prêt souhaite : j’ai choisi dans ma simulation 21500 euros qui est le maximum qu’un particulier peut emprunter dans le cadre d’un prêt personnel
* La durée du prêt souhaitée : une fois de plus, j’ai choisi la durée maximum à savoir 60 mois

L’outil de simulation calcule alors la mensualité. Le souscripteur doit être réaliste afin de pouvoir honorer ses mensualités. Il faut prendre en compte le taux actuel d’endettement avant de souscrire un nouveau prêt. Dans le cadre de notre simulation, la mensualité se monte à 446 euros. Vous pouvez changer le montant de la mensualité en changeant soit le montant du prêt souhaite, soit la durée du prêt, ou bien alors les deux. Le TEG se monte à 9.50%, le cout total du crédit s’élève à 26828, 80 euros, montant incluant les frais de dossiers d’une valeur de 76 euros (montant hors assurance facultative).

Une fois plusieurs simulations réalisées, choisissez celles qui vous convient et procéder à l’étape de la demande de prêt en ligne. Une réponse de principe vous sera alors fournie immédiatement. Puis une liste de documents à fournir vous sera envoyée par courrier à votre domicile et la réponse définitive concernant l’accord de prêt vous sera fournie une fois ces documents reçus par la banque ou l’organisme émetteur de votre prêt personnel.

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Il se compose principalement des éléments suivants à savoir un capital de départ pour réaliser votre projet via le crédit pret personnel, une durée donnée du pret personnel, et une mensualité fixe composée du capital et des intérêts et qui constitue le remboursement mensuel du pret personnel.

Le crédit pret personnel est un prêt dit sans justification d’usage ou bien encore un prêt non affecté. Le crédit pret personnel offre beaucoup de liberté en ce sens qu’avant même d’apposer votre signature sur le contrat définitif, vous pouvez savoir les mensualités, le TEG, …

Le crédit pret personnel est certes un prêt non affecté mais afin de mieux répondre à vos besoins, certains organismes de crédit ou banques, essaient d’identifier dans quelle catégorie votre projet se situera afin de mieux répondre vos attentes. Les différentes catégories existantes sont pret personnel libre, logement, sante, investissement, …

La Macif possède un outil de simulation du crédit pret personnel appelé boulier. Cet outil se compose de quatre lignes à savoir montant, durée, mensualité (hors assurance) et cout total (hors assurance). Selon les données que vous entrez, les résultats seront différents.

Vous pouvez opter pour un montant du pret personnel fixe et une mensualité fixe et le boulier calculera alors la durée du prêt et le cout total du prêt. Ou bien vous pouvez choisir le montant et la durée du prêt, et le boulier se chargera de calculer la mensualité et le cout total du pret personnel.

Concrètement, pour un montant de 3500 euros sur une durée de 60 mois, la mensualité (hors assurance) sera de 73.16 euros et le cout total du prêt (hors assurance) sera de 819.60 euros. Cela représente un TEG hors assurance facultative de 9.11%.

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Un pret personnel c’est… personnel. C’est leur place à part au sein de l’offre pléthorique de crédit que chaque banque rêve de nous offrir, nous relançant jusqu’à chez vous pour nous proposer un pret personnel ou un crédit à la consommation. C’est fou ce que ces gens-là aiment nous donner de l’argent. On jurerait qu’ils en ont trop et on ne croirait jamais que la crise les as laissées sur la paille et à deux doigts de la banqueroute. Prêts immobiliers aux grands chiffres et longues durées, crédits auto, crédits à l’achat de la dernière merveille d’écran plasma (mais vous DEVEZ voir la finale de la coupe d’Europe sur grand écran…), tous sont des pret personnel dits affectés. Les crédits permanents (dits revolving ou renouvelables), eux,ne sont pas affectés mais c’est votre équilibre financier qui risque de l’être durablement : selon une enquête des Echos de fin 2007, 86% des demandes de dossiers de surendettement incluent un crédit revolving. Si vous n’avez pas de projet de dépôt de dossier de ce type dans les années à venir, allez donc voir ailleurs si n’y est pas… le prêt personnel.

Un pret personnel, c’est un peu le meilleur des deux mondes : c’est un crédit classique, remboursable par des mensualités fixes qui associent intérêts et capital, éventuellement remboursable avant son terme sans pénalité (c’est la loi qui l’exige), d’une durée en général inférieure à 7 ans. Son taux d’intérêt est intermédiaire : supérieur au taux du crédit immobilier et ses 4% à 5%, inférieur au taux quasi usuraire du crédit revolving (15% à 20%). Mais vous seuls, si votre dossier est accepté, serez le maître de l’affectation des fonds obtenus. Sans le risque d’accoutumance ni la toxicité du crédit revolving, puisque chaque mois vous remboursez effectivement une partie du capital. A préférer donc, dans la mesure du possible, pour financer vos projets personnels.

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Vous vous demandez quel est le meilleur des pret personnel? Et si vous jetiez un coup d’oeil du côté du micro-crédit? Le micro-crédit, cette invention des associations caritatives pour permettre le développement économique de petits projets dans les pays du tiers-monde commence à atteindre nos contrées. En témoignent les centaines d’affiches mises en place par la ville de Paris pour promouvoir son micro-crédit personnel et qui représentent, par exemple, un homme qui a enfin pu s’acheter des lunettes. Nous développons l’exemple parisien, toujours emblématique, mais de nombreuses villes ont lancé un système similaire malgré quelques variantes locales : Angers, Tourcoing ou…les missions locales des Hautes-Alpes !

Mais revenons à Paris. Le microcrédit consiste en un prêt de 300 à 3000€ afin de finaliser un projet personnel ou professionnel (en ce sens-là, ce n’est pas stricto sensu un prêt personnel mais presque un prêt affecté, mais ça se discute…) sur 6 à 36 mois avec un taux d’intérêt de 4%. Il concerne les franciliens, mais les habitants de Paris ou de Seine-Saint-Denis bénéficient d’un bonus spécial qui leur accorde le remboursement de la moitié des intrêts à la fin du prêt. Taux d’intérêt final de 2%, donc. Qui dit mieux? Mais attention, (on cite la brochure) :”le Microcrédit personnel n’a pas vocation à se substituer aux prêts à la consommation classiques ou aux dispositifs d’aide sociale. Il ne peut servir à combler des découverts, à racheter des dettes, ou à créer une entreprise.”

A priori, n’essayez pas non plus de plaider que vous avez besoin d’un nouvel écran plasma en prévision des internationaux de foot, ça risque de ne pas passer. Car si aucune condition de ressource n’est affichée, l’acceptation est soumise au verdict d’une commission qui se penche sur votre projet. C’est donc plus une solution si on vous refuse le prêt personnel dont vous avez besoin que pour concurrencer les établissements bancaires et leurs taux de 8% à 9% sur ce genre de crédit…

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Prêt affecté, prêt personnel ou crédit renouvelable (ou permanent ou revolving) : à quel crédit recourir lorsqu’on a besoin d’argent et à quel taux? Pour le savoir, apprenons d’abord à distinguer entre ces trois variétés de crédit :

*le prêt affecté vous est accordé en prévision d’une dépense précise. Exemple courant : crédit immobilier, crédit auto… L’affectation influe sur la durée du prêt (auto jusqu’à 5 ans, immobilier jusqu’à 20 ans…)
*le prêt personnel vous est accordé sans être lié à une dépense précise. Vous n’avez pas à justifier de son utilisation. Il est uniquement lié à votre personne, d’où son nom pour une durée en général plus modeste (en général pas au-delà de 7 ans).
*Le crédit revolving est une réserve d’argent d’un montant fixé, qui se renouvelle au fur et à mesure de son utilisation. C’est la forme la plus pernicieuse de crédit et celle qu’on rend responsable du surendettement qui touche un bonne partie des ménages les plus modestes. En effet, les remboursement reconstituent le droit à prêt , ce qui est une incitation permanente à l’endettement.

Quels taux sont associés à ces trois formes de crédit? Sans surprise, cela dépend beaucoup du montant et de la durée du prêt accordé. Les crédits immobiliers se négocient actuellement aux alentours de 4%, les crédits auto vers 6% ou 7%, les prêts personnels aux alentours de 8% ou 9% et les crédits renouvelables plutôt vers les 15% ou 20%. Nous parlons en Taux Effectif Global (TEG). D’où l’intérêt de ne pas se tromper de crédit au moment de l’envisager. Et de ne pas céder au faussement anodin crédit renouvelable si votre projet relève d’une catégorie de crédit supérieure. On peut penser que l’illusion de ne pas s’engager n’a pas de prix, mais il s’avère bien vite qu’il en a un !

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Ne croyez pas que seuls les jeunots peuvent faire une demande de prêt personnel. La banque Patrimoine et Immobilier, filiale du Crédit Immobilier de France, a lancé à l’automne un emprunt sans limitation d’âge nommé « Elixir » (d’amour? de longue vie? C’est tout le mal qu’on peut souhaiter à l’emprunteur). Dans un article publié fin octobre 2008, les Echos développent les caractéristiques de cette nouvelle formule.

En résumé, ce prêt sur une durée de 25 ans maximum est un prêt à taux fixe classique (on rembourse chaque mois une partie du capital et une partie des intérêts), amortissable, à durée modulable (on peut si on le souhaite augmenter son remboursement pendant quelques mois avant de revenir au montant initial). Il n’est pas limité au domaine immobilier et on n’a pas d’ailleurs pas forcément à justifier de l’utilisation de la somme obtenue. Aucune assurance n’est exigée : ni une assurance décès ou invalidité qui serait hors de prix au vu de l’âge de l’emprunteur, ni une assurance perte d’emploi bien évidemment superflue. La banque se garantit cependant et le prêt est assis sur une hypothèque. Le montant du prêt peut atteindre 70% de la valeur du bien hypothéqué. Il faut dont être propriétaire ou se rendre propriétaire pour y avoir accès. Attention, une hypothèque n’est pas un viager ! La bien reste la propriété de l’emprunteur et il est transmis à sa descendance en cas de décès. Ainsi que l’hypothèque bien entendu.

Alors, à quoi peut servir ce prêt? On ne sait pas qui peut être très chaud pour transmettre une hypothèque conséquente à ses héritiers. Par contre, imaginez que le bien ait un besoin urgent de travaux de restauration trop importants pour être financés sans emprunt. Là, la possibilité prend tout son sens pour qu’il reste quelque chose à léguer, même hypothéqué, à ses héritiers. On peut aussi couvrir sa jeune maîtresse de bijoux ou financer son ultime voyage autour du monde en grévant la valeur de son bien immobilier, puisqu’on vous dit qu’on peut faire ce qu’on veut !

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Si vous envisagez un achat immobilier, c’est sans doute le moment de penser au rachat de votre prêt personnel. Depuis que la maison ou l’appartement que vous avez visité « au cas où » vous a tapé dans l’oeil,vous ne rêvez plus que d’une chose : l’acheter. Oui, mais avez déjà un ou plusieurs prêts personnels sur le dos et ça ne vous met pas dans la meilleure des situations pour négocier votre prêt immobilier. Alors c’est le moment de penser à racheter votre prêt personnel.

Le prêt personnel est un prêt accordé, en général pour une durée de quelques années, pour faire face à toutes les dépenses de la vie courante. L’emprunteur n’a pas à justifier de l’utilisation de la somme, ni à l’affecter à un usage précis, ce qui rend possible tous les usages et toutes les folies. Mais il faut bien penser à rembourser un jour et c’est ce que vous faites mois après mois. Si vous venez à vous trouver bénéficiaire de revenus supérieurs ou d’une somme d’argent inattendue, n’hésitez pas à rembourser : le remboursement anticipé des prêts personnels ne coûte rien, c’est inscrit dans la législation. Comme au moment de négocier votre emprunt immobilier, l’organisme prêteur examinera votre dossier à la loupe, et notamment l’existence d’un ou plusieurs prêts antérieurs, pour ne pas dépasser la sacro-sainte barrière de 33% de vos revenus affectés à vos remboursements, il y a tout intérêt à faire « place nette » avant ce grand oral. Et vous avez aussi tout intérêt à récupérer en crédit immobilier (taux autour de 4% ?) un emprunt qui vous en coûte sans doute plutôt 8%. Fermez bien les vannes, car les petits ruisseaux d’intérêts font vite des grandes rivières de remboursement !

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La demande de prêt personnel en ligne est rapide et concise.

De nombreux sites offrent cette fonctionnalité, tels que les sites Internet des banques ainsi que ceux des organismes de crédit (par exemple, Crédit Agricole, BNP Paribas, Cofidis, Mediatis, Cetelem…).

Et une réponse de principe vous est en générale fournie immédiatement après la fin de votre simulation / demande de prêt en ligne.

Les offres de crédit peuvent varier d’un organisme à l’autre mais une donnée qui reste constante est le plafond à 21500 euros.

Le prêt personnel en ligne, par définition, réside dans le fait que vous n’avez pas besoin de vous déplacer dans une banque ou autre institution pour en faire la demande. La demande est faite en ligne, et une fois acceptée, vous recevez par la suite le contrat à votre domicile sans avoir eu à sortir de chez vous.

Les avantages du prêt personnel en général est la simplicité (argent mis a disposition rapidement après l’acceptation du dossier, échéancier des prélèvements établis), la liberté (pas de justificatifs à fournir quant à l’utilisation des fonds) et la souplesse (choix de la date du prélèvement et remboursement anticipé possible).

De même que pour un prêt ordinaire souscrit physiquement par une personne au lieu d’Internet, le prêt personnel en ligne fait l’objet d’un délai de rétractation légal durant lequel le souscripteur peut changer son avis sans que cela lui coute. Les fonds seront verses une fois ce délai expire.

Les conditions d’acceptation semblent cependant être plus strictes car le souscripteur n’a pas à apporter de justificatif quand a l’utilisation de la somme empruntée.

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Le prêt personnel a la particularité d’être souscrit pour une durée relativement courte qui va généralement de trois mois à cinq ans maximum. La durée de 5 ans / 60 mois peut être prolongée uniquement en cas de rachat de crédit. De même que tout prêt régulier, le remboursement d’un prêt personnel s’effectue par le biais de remboursements mensuels constants. Cependant, il est possible pour le souscripteur du prêt de rembourser de façon partielle ou totale le capital restant du avant l’échéance fixée dans le contrat.

Une autre particularité du prêt personnel réside dans le montant du

plafond accorde. Celui-ci ne peut excéder la somme de 21500 euros. Le plancher du prêt commence à 1500 euros. Le montant du prêt est détermine en fonction du taux d’endettement du souscripteur. Le plus faible est le taux d’endettement, le plus élevé sera le montant du prêt.

Ce plafond a pour but le bénéfice du dispositif de la protection du consommateur par le souscripteur du prêt. Un prêt personnel semble plus facilement négociable qu’un prêt affecte et ce prêt peut être utilisé pour une dépense précise telle que l’achat d’une voiture, … ou bien également pour pallier une insuffisance de trésorerie par exemple. Il n’y a pas de justification d’utilisation du prêt à fournir.

Le prêt personnel est éligible au rachat de crédit.

Attention à ne pas confondre le prêt personnel avec la réserve d’argent/crédit revolving/crédit renouvelable.

Le souscripteur du crédit, également appelé emprunteur, a le choix de souscrire à une assurance fa

cultative qui, en cas d’incidents exceptionnels, prendra le relai dans le remboursement du prêt personnel. Ces incidents peuvent être, de manière exhaustive, décès, invalidité, perte d’emploi, …

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Il apparait que le taux pour un pret personnel est plus eleve que le taux qui serait applique pour un pret automobile, pret immobilier, …Ce taux est appele TAEG a savoir Taux Annualise Effectif Global.

Les conditions d’obtention d’un pret personnel s’averent beaucoup plus strictes du fait qu’il n’y ait pas de justification a fournir regardant l’utilisation des fonds empruntes.

Jusqu’a un plafond de 21500 euros, le pret personnel est considere comme un pret a la consommation et est donc soumis aux memes regles telles que remboursement anticipe par exemple. Au-dela, les regles different.

Les prets personnels peuvent etre acquis aupres d’une banque ou bien aupres d’un organisme de credit tels Sofinco, Cetelem, Cofidis, Cofinoga,…

Des sites Internet existent tels que www.empruntis.com concus a aider le consommateur dans sa decision regardant quel organisme il devrait utiliser pour deposer sa demande de pret personnel. La demande de pret personnel sur Empruntis peut etre remplie en moins de trois minutes et le calcul des resultats fait appel a une base de donnees regroupant les offres de pret personnel de differentes banques et organismes de credit. Par exemple, pour un pret souhaite de 15000 euros sur une duree de 60 mois pour une disponibilite a moins d’un mois, pour une personne celibataire avec deux enfants a charge et un salaire mensuel de 1700 euros, le taux propose par le simulateur d’Empruntis est de 4.50 % hors frais d’assurance.

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